加入時(shí)間：2024-08-09 14:05 訪問量：1054 信息來源: 婚姻與家庭 2024年7期
隨著銀行存款和理財(cái)產(chǎn)品收益率越來越低，收益穩(wěn)定且相對(duì)較高的“增額壽險(xiǎn)”成了投資者的香餑餑。這類產(chǎn)品真的是投資、養(yǎng)老、理財(cái)?shù)暮眠x擇嗎？今天M姐就來幫大家分析一下。
一早，小葵拿著一張宣傳頁湊過來：“M姐，快幫我看看這款保險(xiǎn)。我的經(jīng)紀(jì)人說，這是今年最流行的養(yǎng)老產(chǎn)品！”小君忙過來插隊(duì)：“M姐，先幫我看看！這款產(chǎn)品能夠鎖定年化3%的收益率，長(zhǎng)期理財(cái)無敵了！”M姐看著兩人遞上來的宣傳頁，不禁笑道：“這倆不是同一個(gè)產(chǎn)品嗎？”
小葵和小君搶過對(duì)方的宣傳資料一看，確實(shí)是一模一樣。兩人疑惑道：“這明明是保險(xiǎn)產(chǎn)品，怎么就能理財(cái)了呢？”M姐來給兩人解釋。
這類產(chǎn)品叫做“增額壽險(xiǎn)”，通常具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：第一，保額和現(xiàn)金價(jià)值隨著投保年限的增加而穩(wěn)定增長(zhǎng)，這也是它最大的特點(diǎn)；第二，保額和現(xiàn)金價(jià)值的增長(zhǎng)速度確定，且明確寫進(jìn)保險(xiǎn)合同；第三，通常是長(zhǎng)期壽險(xiǎn)或者終身壽險(xiǎn)，大多數(shù)只有身故賠付，沒有生存金和定期分紅。
“所以，增額壽險(xiǎn)是一類偏理財(cái)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品。因?yàn)槠渫顿Y期限長(zhǎng)，收益相對(duì)穩(wěn)定，也常被用來當(dāng)作商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的替代品?！薄翱伤环旨t，也沒有生存金，只有去世了才賠錢，怎么給我養(yǎng)老呀？”小葵不解地問?！澳憧梢园阉斫獬梢还P沒有固定期限的養(yǎng)老金投資。”M姐解釋道。
傳統(tǒng)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，通過每年或每月固定給你一筆錢助你養(yǎng)老。這種模式的優(yōu)點(diǎn)是有固定的錢可領(lǐng)，比較符合常規(guī)的收入支出模式；缺點(diǎn)是收益率的計(jì)算方法專業(yè)度比較高，不太好算。而增額壽險(xiǎn)，其實(shí)是一筆長(zhǎng)期投資。在退休前購(gòu)買增額壽險(xiǎn)，退休后覺得要用錢了就連本帶利拿回來。優(yōu)點(diǎn)是賺了多少非常直觀和明確，什么時(shí)候退出也由投保人自己決定，非常靈活；缺點(diǎn)是這筆錢是一次性給付的，需要悉心規(guī)劃如何使用。
“可這明明是終身壽險(xiǎn)，退休后怎么拿回來呢？退保嗎？”小葵依舊充滿疑惑?！皼]錯(cuò)，就是通過退保。”M姐繼續(xù)解釋，“增額壽險(xiǎn)會(huì)非常明確地約定保險(xiǎn)每一年的現(xiàn)金價(jià)值，退?？梢园赐顿Y年限拿回相應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值，包含本金和收益，非常簡(jiǎn)單直接?！?/span>
“退保不是會(huì)有損失嗎？”小葵追問。M姐說：“在投保初期退保，的確會(huì)有不小的退保損失，但持有10年以上再退保就不會(huì)有損失了。”
“我的經(jīng)紀(jì)人說保證年化3%的收益率，真能達(dá)到嗎？”輪到小君提問了。“這要看具體的保險(xiǎn)合同了。”M姐分析，“通常，增額壽險(xiǎn)會(huì)明確約定產(chǎn)品的收益和回報(bào)。如果合同里寫了3%的回報(bào)，就一定能做到，這也是增額壽險(xiǎn)受歡迎的原因之一。”
“不過……”M姐話鋒一轉(zhuǎn)，“這3%具體怎么算的，需要我們多留意。比如你們這款產(chǎn)品，約定的3%只是單利，也就是和定存類似，收益是按照最初始的本金計(jì)算，并不是在上一年的基礎(chǔ)上再增長(zhǎng)3%。如果換算成復(fù)利的話，其實(shí)也就是年化2%?！?/span>
“怎么突然就不香了呢。”小君皺起了眉頭。“按照M姐的說法，這可是保本保收益沒風(fēng)險(xiǎn)的，要知道銀行一年期定存的利率現(xiàn)在才1.5%，有2%你就知足吧?！毙】X得還不錯(cuò)。
M姐說：“總之，增額壽險(xiǎn)是一類風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低、收益確定，且具有一定程度靈活性的長(zhǎng)期理財(cái)類保險(xiǎn)。比較適合養(yǎng)老金、教育金、婚嫁金等超長(zhǎng)期理財(cái)需求。但如果資金的可投資期限不長(zhǎng)，那就要謹(jǐn)慎了，因?yàn)樘崆巴吮p失還是相當(dāng)大的?！?/span>
小君陷入了沉思：3%單利，持有10年以上，買還是不買呢？長(zhǎng)期投資可真是太考驗(yàn)毅力了。